不买商业保险买社保是睿智的做法?
现在社保的话题似乎太过热门，媒体在炒作、社保部门也在调整政策……总之，人们的目光都放到了社保之上。导致的后果是，很多人开始忽略商业保险的意义，甚至认为有了社保就不用商业保险了！这里提供一个真实案例——某交社保的忠实客户交了20余年的社保，59岁走了(在职身故)，办理手续才发现,只能拿回9656.91元。
买社保的理解误区：有了社保就不需要商业保险了。当然很多人不信邪，还是有自己的主见，似乎是好事。
首先要正确理解社保与商保的区别： 社保没有身故保额，而商业保险可以。社保没有保费豁免功能，而商业保险可以。社保不能贷款而商业保险可以. （可质押保单贷8成现金价值)。
如何购买商业保险，体现生命价值呢？ 一、一个有价值、有尊严、有能力、 有爱心的人一定要有定期寿险和终身寿险。这份保障既是自己身价的体现，也是对父母、孩子和爱人的爱与责任。
二、拥有多少保额合适呢？从保险的专业角度讲，有四种计算身价的方法：
1、双十法则
即保险金额是年收入的10倍，保费为 年收入的10%。假定王先生税后年收入为 20万元，按照双10法则，身故保障保额 为200万，保费支出为每年2万。
2、生命价值法
是以一个人的生命价值作依据，来考 虑应该购买多少保险。计算公式为：
生命价值=（预期退休年龄—实际年龄） x （预估平均年收入—税收—保费—生活 各项支出） 例如：王先生今年35岁，60岁退 休。预计年收入20万，每年税收、保 费、生活开支为10万，结余20万。 王先生应该拥有的保险金额为： （60-35）*（20—10）=250万 生命价值法的意思是王先生未来为家 庭创造的价值为250万。
3、遗属需求法
分析不同家庭一旦经济支柱死亡时的 财务需求，并转换为投保的数额。 家庭负债的需求 预期生活费的需求 子女教育费的需求 预期赡养费（遗产）的需求 投保金额=家庭负债 + 预期生活费用 + 预 期子女教育费用 + 预期赡养费用(+ 遗产) － 已有人寿保险 － 可用以弥补部分财务损失的资产,例如：王先生房贷100万，预期未来 20年生活费用共200万，子女教育费50 万，父母赡养费30万，已经有团体寿险 30万，有股票基金50万。王先生按照医 嘱需求法需要的投保金额为：100万+200 万+50万+30万—30万—50万=300万
4、资本保留法
是估算替代收入的资本需求，一旦家庭成员发生风险不能获得收入，则用保险赔偿费用投资，按照合适的投资收益率， 产生的收益与发生风险前的收入基本相
例如：王先生年税后收入为20万，需 要给家人留多少钱才能替代王先生的收入呢？假定年收益率为10%，需要有200万 的资金，每年可以产生20万的投资收益，即王先生的身故保额应该为200万。
不管用哪种方式计算保额，总之作为创造价值，承担家庭责任的每一位爱心人士，都要有足够的人寿保险。正如李嘉诚先生所讲，唯一能体现我生命价值的是我拥有足够多的人寿保险。
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